변액보험 가입전 꼭 알아야 할 사항들

사실 ... 변액보험만큼

말도 많고 탈도 많은 상품은 없을거라 생각 됩니다.

보험소비자의 민원이 끊이지 않는 보험상품도 보기 드문데요

주된 민원은 원금손실이 날 수 있는 투자상품이라는 설명을

제대로 들어본적 없이 보험을 가입하기 때문인데요

변액보험은 매월 납입하는 보험료 중일부를

위험보장보험료와 사업비 등의 일부 비용을 제외하고

펀드에 투자하는 실적배당형 보험상품이라 할 수 있습니다.

운용이 어떻게 되는냐에 따라서 원금손실 가능성이 있는데요

반대로 기대이상의 수익을 추구할 수도 있습니다.

보험가입 후 보험분쟁의 대상이 되지 않고, 목적하는 수익을 올려 미래에 대비하려면

보험가입시 반드시 알아야 할 사항과

알아두면 유익한 내용을 미리 알고 준비할 필요가 있습니다.

변액보험은 보험료 전부가 펀드에 투자될까?

변액보험은 납입한 보험료 중 일부를

주식, 채권 등의 펀드에 투자해 발생한 이익을 계약자에게 배분하는 실적배당형 보험상품으로 

변액종신보험, 변액연금보험 및 변액유니버셜보험 등이 있습니다.

이 상품들은 납입한 보험료 중 위험보험료와 사업비를 제외하고

변액연금보험의 경우대략 납입보험료의 90 ~ 95%, 

변액유니버셜보험의 경우 대략 80 ~ 90%가 펀드에 투자되어 운영이되어 집니다.

변액유니버셜보험 납입 일시중지 가능할까?

변액유니버셜보험은 가입 후 일정 기간 동안에는 보험료를 반드시 납입해야 하나,

의무납입 이후에 경제적인 사정 등 일시적으로 보험료를 납입할 수 없으면 

계약자는 언제든지 보험료 납입을 일시중지할 수 있습니다..

하지만,,, 

납입중지시에도~ 

위험보장에 필요한 위험보험료와 계약관리에 필요한 사업비는 납입한 계약자의

적립한 금액에서 계속 인출되므로 장기간 납입중단이 지속되면

보험계약이 해지될 수 있으니 이점 유의해야 합니다.

변액보험은 꾸준한 장기투자 상품이다.

변액보험은 보통 7년까지 위험보험료, 

사업비 등을 공제하고 펀드에 투자하는 보험상품이라 할 수 있습니다.

만약 7 ~ 10년이 되기 전에 보험을 해약 하게 되면 

해당 기간만큼의 위험보험료와 사업비가 공제되어 지급되므로

예사보다 적은 해약환급금을 받을 수 있기때문에  장기적인투자상품이라 할 수 있습니다.

그리고 변액유니버셜보험은 10년 이하로 운용하면 이익을 보기가 어렵고

10년 이상 운용하면 더이상의 사업비가 지출되지 않고, 

10년 비과세 햬택과 낮은 운용수수료로 인해

같은 수익률을 보인 적립식펀드보다 더 높은 수익을 기대할 수 있는 장점을 가지고 있습니다.

또한 노후를 위해 연금으로도 전환할 수 있으므로 

10년 이상을 보고 미래에 투자하겠다고 생각하는 사람만 가입 하는것이 좋습니다.

변액보험 예금자보호 받을 수 있을까?

보험계약자가 납입한 보험료의 일부로 펀드에 투자하고, 

그 펀드의 운용실적에 따라 보험금 액수가 달라지는

변액보험금 중 기본보험금은 2011년 상반기부터 예금자보호를 받았는데요

예금자보호를 받으면 보험회사가 파산하거나 영업정지를 당하더라도 

1인당 예금자보호 한도까지

원금과 이자를 예금보험공사가 대신 지급해주는 시스템을 가지고 있어 안전하다고 할 수 있습니다.

하지만 변액보험 전체가 예금자보호를 받는것은 아니고

특별계정에서 운용되는 투자실적과 관련된 자금은 대상에서 제외되며,

특별계정의 운용실적과 관계없이 기본으로 보장하는 최저사망보험금만 예금자보호를 받을 수 있습니다.

변액연금보험과 변액유니버설보험은 차이점

변액연금보험은 노후에 연금수령을 목적으로 가입하는 것이나,

투자실적이 악화될 경우 연금지급재원이 부족할 수 있습니다.

따라서 변액연금보험은 변액유니버설보험과 달리 보험회사별로 차이는 있지만 

통상 0.5%의 보증수수료를 부가해

투자실적에 상관없이 연금개시시점에서 최소한의 연금지금재원을 보증합니다.

하지만 이는 연금지금개시시점에만 해당되는 것으로

변액연금계약을 중도에 해지하거나, 연금지급이 개시된 이후에는

향후에 지급될 연금액을 무조건 보증하지 않습니다.

또한 연금지금액산정에 있어서도 변액연금은 보험가입시점의 경험생명표를 기준으로 하고,

변액유니버셜보험은 연금전환시점의 경험생명표를 기준으로 합니다.

변액보험자신이 직접 관리해야 한다. 

변액보험에는 투자리스크를 피할 수 있는 펀드변경옵션 등이 있으나,

계약자는 보험회사나 설계사가 알아서 관리해줄 것으로 알고 보험가입시 선택한 펀드를

그대로 유지하는 경향이 있습니다.

변액보험은 시장 상황에 따라 펀드변경이나 자동재배분 등을 통한 분산투자를 해

장기적으로 노후를 대비하는 상품입니다.

그러므로 변액보험은 보험설계사가 관리를 해주지는 않습니다.

따라서 자신이 보험회사 홈페이지를 통해 해당 펀드의 수익률, 

개별 계약의 자산현황과 수익률 등을 확인하고,

보험설계사나 금융전문가의 조언을 얻어  스스로 계약자의 권리로서 변액보험을 운용해야 합니다.

며칠전 증권사에 들렸더니...

CMA통장을 개설할려고 상담하는 사람들이 꽤 있더군요.

요즘 재테크가 붐인것 만큼...

너도 나도 할것없이 자신만의 목적자금을 만들기 위해 예금이나 적금을

한푼이라도 더 이자를 많이 주는곳을 찿다보니...

증권사를 많이 이용하는것 같은데요

가장 기본적인 월급통장은 재테크의 시작 이라고 할수있는데요.

사회초년생들은...

몆푼 되지않는 돈이라도 자신이 어떻게 길을들여 놓는지에 따라서...

재테크의 성공여부를 가릴수 있다고 판단 합니다.

따라서,,,

    재테크의 시작은...

    증권사CMA통장을 개설해서 월급통장으로  활용 하는것이 좋은데...

우선 증권사 CMA로 불리는 상품들의 정확한 내용과 이해를 먼저 한다음 통장을 만드는것이 좋겠죠?

증권사CMA에 대해서 자세히 살펴보면,,,

예금자 보호를 받을수 있느냐? 없느냐?

크게 두가지로 분류를 할수가 있는데요

예금자 보호란 - 거래하고 있는 은행이 망해도 5천만원 한도로 보장해 주는것을 말합니다.

이점만 이해하고 넘어간다면 아무문제가 없을듯 하네요.

첫번째

동양종금CMA로 운용되고 있는 월급통장은 어음관리 계좌로써

예금자 보호를 받을수 있습니다.

또한,,,

금리 기간이 길면 길수록 플러스되는 좋은점이 있지요.

두번째

한화증권, 우리투자증권, 교보증권, 삼성증권은...

예금자 보호를 받을수 없는 MMF에 운영되는 통장 입니다.

MMF는 자산관리 계좌로써 최악의 경우 원금손실 위험이 있는, 예금자 보호가 안되는 상품 이지만,,,

금리로 따진다면 MMF라고 할수 있습니다.

뭐...한두달내 출금할 자금은 MMF가 유리하지만,  

묶어두는 돈이라면 CMA가 유리하겠지요.

전 개인적으로 둘다 사용하고 있고, 장.단점이 분명히 있기에... 둘다 추천드리고 싶네요.

첫번째는 월급통장으로 쓰고,

두번째는 투자의 개념으로 쓴다면...좋을것 같습니다.

그외 MMDA가 있는데 안정적인 상품이면서 예금자 보호를 받지만... 생각보다 금리가 조금 약한 편입니다.

다시 간단하게 정리하자면,,,

MMF -  예금자 보호를 받을수 없지만  금리가 제일 높다.(예금자 보호X)

CMA - 예금자 보호를 받을수 있고, 기간이 길수록 금리가 높게 적용 (예금자보호O)

MMDA - 예금자 보호를 받을수 있고 안정적이지만... 금액의 크기에 따라서 금리가 달라짐(예금자보호O)

이상으로 CMA통장에 대해서 알아봤는데요

특히 사회초년생 재테크의 시작은 CMA통장부터 시작하는게 현명한 방법이라고 감히 말하고 싶네요.